史小紅

近年來，隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，市場對資金的大量需求促成了民間借貸市場的繁榮。與此同時，民間借貸市場存在的問題也成為社會關注的熱點問題之一。昨日，大河報·大河客戶端記者了解到，全國政協(xié)委員、河南省高級人民法院副院長史小紅建議，規(guī)范民間借貸，降低民間借貸利率法定上限，斬斷民間借貸短線高利渠道，讓“熱錢”轉(zhuǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟。

高利率誘惑，造就民間借貸“亂象”多

一方面是手里有錢，存銀行覺得利息低；一方面是急需用錢，銀行貸款貸不出，兩者往往一拍即合，成就一單民間借貸。

由于民間借貸利率遠高于金融機構(gòu)利率，月利率3~6分十分常見，甚至約定一毛、一毛五、三毛等利率的情況大量存在。對出借人來說，司法不介入，即可坐收高利潤；如果司法介入，年利率24%的上限也遠遠超過銀行存款或其他理財收益，借款人為此承擔了巨大的償還利息的壓力。但實際上，實體經(jīng)濟的經(jīng)營利潤普遍不足以支撐高額融資利息，民間借貸的高利率也增加了債務違約機會，民間借貸糾紛案件呈高發(fā)態(tài)勢與此不無關系。

此外，近年來，民間借貸由個人、投資咨詢公司、擔保公司、典當行等向“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展。大學生網(wǎng)貸、無抵押貸款、跑路貸等新型借貸方式發(fā)展迅速；出借人為謀取非法利益，采取房屋買賣、貨物買賣等其他合法外觀隱藏真實借貸意圖，一旦涉訴，給查明事實真相帶來很大困難。

全國政協(xié)委員、河南省高級人民法院副院長史小紅介紹，河南法院2018年共受理民間借貸類案件220532件，比2017年度增加20245件，占全省民事案件收案數(shù)的比例達到了20.88%。

適當降低民間借貸利率法定上限

史小紅介紹，民間借貸作為金融借貸的有益補充，融資的便利性、快捷性、效率性等方面遠遠高于金融借貸，這也是民間借貸市場越來越龐大的一個重要原因。因此，必須要高度重視民間借貸市場存在的問題，對其給予有效引導，使其走上法治化、規(guī)范化的發(fā)展道路。

她建議，要突出民間借貸“互助性”本位，降低民間借貸利率法定上限。

據(jù)介紹，傳統(tǒng)民間借貸往往基于當事人之間的互相信任，無償性、“救急”作用的特點明顯，體現(xiàn)著“濟危扶困”的道義色彩。但法律允許的高利率的存在，使民間借貸逐漸異化為資本逐利市場，也是導致民間借貸亂象的根源。

史小紅建議，相關部門應盡快出臺法律文件，適當降低民間借貸利率法定上限，縮小金融利率與民間借貸利率差。特別是在經(jīng)濟下行壓力持續(xù)存在的背景下，降低民間借貸利率法定上限是降低融資成本，鼓勵資本“脫虛向?qū)?rdquo;的有效舉措。根據(jù)現(xiàn)階段金融融資成本，建議民間借貸利率的上限調(diào)整為年利率12%~15%，既使民間資本能夠從借貸中獲利，維護民間借貸市場的熱度，增加融資渠道的多樣性；又不至于使民間借貸成本與金融融資成本差距過大。

此外，她建議，充分發(fā)揮司法引領作用，禁止從民間借貸謀取非法高收益；加大宣傳力度，增強人民群眾對民間借貸的風險防控意識。