最近，很多人都收到了銀行的催辦短信。一時(shí)間，房貸利率要不要轉(zhuǎn)為LPR成為了很多人焦慮的話題。
雖然已經(jīng)有了半年多時(shí)間的鋪墊，但lpr浮動(dòng)利率，對(duì)很多人還是陌生的概念。
當(dāng)你還在猶豫不決，銀行開始出手了。一些銀行已經(jīng)開啟了批量轉(zhuǎn)換，默認(rèn)統(tǒng)一調(diào)整為LPR定價(jià)方式。
既然你不做決定，銀行就要幫你做決定了！
河南商報(bào)記者 周茜
【】我的房貸利率被轉(zhuǎn)換了？
最近樓市商報(bào)讀者群里炸開了鍋，很多人收到了貸款銀行的催辦短信。還有的人發(fā)現(xiàn)，我明明什么也沒操作，怎么就變成了LPR利率了？
這是因?yàn)?，在LPR定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的最后沖刺期，銀行開始行動(dòng)了。
有的銀行開始默認(rèn)批量轉(zhuǎn)換。也就是，通過短信等方式告知你，如果沒有異議，銀行直接給你換成LPR利率了。
比如前幾天，中信銀行、興業(yè)銀行、交通銀行等，發(fā)短信提醒將在規(guī)定日期前批量轉(zhuǎn)換為LPR。如果不愿意換，需要自行進(jìn)行申請(qǐng)。
一位粉絲說，自己沒有注意收到的短信息，莫名其妙就被銀行轉(zhuǎn)成了LPR利率。最后通過手機(jī)銀行的APP進(jìn)行操作，才又轉(zhuǎn)回了貸款合同里的利率執(zhí)行方式。
不同銀行之間的規(guī)定、截止日期有些差異，但大致的方向是不變的：
必須固定利率和lpr浮動(dòng)利率二選一，原則上是8月31號(hào)完成。如果不操作，默認(rèn)轉(zhuǎn)成其中一個(gè)，一般是默認(rèn)轉(zhuǎn)成lpr浮動(dòng)利率。
各位，趕快看看手機(jī)銀行app里的消息，看看銀行發(fā)的短信吧。
【】為什么銀行催你轉(zhuǎn)成LPR?
最新出的通知，也證明了這個(gè)結(jié)論。
8月12日，也就是今天，五家國有大行同時(shí)出招，LPR轉(zhuǎn)換真正進(jìn)入到了最后的時(shí)刻。
中國工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行同時(shí)發(fā)布公告，將于8月25日起對(duì)批量轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的個(gè)人住房貸款，按照相關(guān)規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為LPR定價(jià)方式。
公告同時(shí)明確，批量轉(zhuǎn)換完成后，若對(duì)轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于2020年12月31日（含）前通過相關(guān)渠道自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。
如果你不想轉(zhuǎn)為LPR，在今年年底之前，還能轉(zhuǎn)回。
為什么銀行開始這種急哄哄的操作？這和央行出臺(tái)的政策要求是一致的。
去年12月底，中國人民銀行公告〔2019〕第30號(hào)文件出臺(tái)，拋出了貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的概念，開始推動(dòng)這一項(xiàng)改革。
從各種文件里，我們能品出這么一個(gè)意思：LPR改革是必須推動(dòng)的一件事情。
官方層面，也給出了LPR有以下好處：
轉(zhuǎn)換過程中，貸款利率有所下降，可直接減少企業(yè)利息支出；從下一個(gè)重定價(jià)周期開始，企業(yè)還可享受 LPR 下降帶來的政策紅利，降低融資成本的效果將更加明顯；市場(chǎng)化的 LPR 更好反映了市場(chǎng)供求變化，貨幣政策向貸款利率的傳導(dǎo)效率明顯提升。
那么目前LPR轉(zhuǎn)換有多少人執(zhí)行了？
這里也有一個(gè)最新的數(shù)據(jù)，8月6日中國人民銀行貨幣政策分析小組發(fā)布的《2020年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，截至6月末，存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換進(jìn)度已達(dá)55%。其中，存量企業(yè)貸款轉(zhuǎn)換進(jìn)度為76%。
換言之，離央行給出的8月31日截止日期沒幾天了。各個(gè)商業(yè)銀行或許有任務(wù)在身，壓力山大，所以催客戶抓緊時(shí)間，做這道二選一的選擇題。
那么，該咋選？
1. 看眼前：
選LPR浮動(dòng)利率，每月房貸能省下幾杯星巴克
從今年的情況看，LPR定價(jià)下的房貸利率，是能省下來一點(diǎn)錢的。
請(qǐng)看下圖中橙色的線條，代表了五年期LPR報(bào)價(jià)，也就是我們房貸一般要參考的報(bào)價(jià)。
從1月到7月，LPR報(bào)價(jià)一路走低，6月發(fā)布的5年期以上LPR為4.65%，較 3 月下降10個(gè)基點(diǎn)。
簡(jiǎn)而言之，用LPR報(bào)價(jià)利率，我們的房貸是降低了。
具體該咋算呢？仔細(xì)看看這兩個(gè)例子。
首先，這次改革參照的LPR是2019年12月的4.8%。記住這個(gè)數(shù)字，4.8%。
①假如你原來的房貸利率是上浮10%，即為5.39%。5.39比4.8要高，5.39%-4.8%=0.59%。這個(gè)0.59%，就是你今后房貸的固定加點(diǎn)數(shù)，永遠(yuǎn)伴隨你。你今后的房貸利率就是：LPR+0.59%。
因此，假設(shè)你今年的lpr是7月的LPR報(bào)價(jià)4.65%，轉(zhuǎn)成LPR后，你的利率就是4.65%+0.59%=5.24%。
②假如你原來的房貸利率是九折，就是4.41%。4.41比4.8要低，4.41%-4.8%=-0.39%，這個(gè)-0.39%就是你今后的房貸固定減點(diǎn)數(shù)，永遠(yuǎn)伴隨著你。你今后的房貸利率就是：LPR-0.39%。
因此，假設(shè)你今年的lpr是7月的LPR報(bào)價(jià)4.65%，你的浮動(dòng)利率就是4.65%-0.39%=4.26%。
河南商報(bào)記者拿自己的房貸利率算了下，按照這個(gè)利率，每月房貸能節(jié)省下50塊上下。省錢是真的，但也從銀行那里占不到什么大便宜。
2. 看長期：
選固定利率，用房?jī)r(jià)上漲對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)
雖然2020年LPR利率是下行了，但以后呢？大多數(shù)人的房貸都要還20、30年的，這要看長期的趨勢(shì)。
長期來看，選擇固定利率也有依據(jù)。
首先，LPR5年期利率（它對(duì)應(yīng)房貸利率）的起點(diǎn)是4.8%（以2019年12月期的為準(zhǔn)）,再往下降息的空間有限，降到接近公積金的利率：3.25%都很難。
而且，利率和房?jī)r(jià)一直是相反關(guān)系：利率高房?jī)r(jià)降，利率低房?jī)r(jià)漲。
即使房貸利率大降，那么到時(shí)房?jī)r(jià)也是大概率上升一些?？偫⒍嘁稽c(diǎn)，但是總房?jī)r(jià)卻漲多點(diǎn)。選固定的話，對(duì)沖也穩(wěn)。如果房貸利率上升，選固定的話，還貸將變的極其輕松。
在此，給出一點(diǎn)小建議：
未來的事情誰也無法預(yù)測(cè)，LPR目前是下行趨勢(shì)，但也說不準(zhǔn)會(huì)不會(huì)上行。
1.如果你的銀行支持不轉(zhuǎn)，那就選擇不轉(zhuǎn)，維持原合同基準(zhǔn)利率上下浮的定價(jià)方式，跟著央行的利率走。
2.如果你的銀行必須二選一，那就分情況：
5年內(nèi)要還清貸款的，選LPR利率，每月能省下百十塊錢；
貸款長久的，選固定利率，以后利率一輩子都是這個(gè)數(shù)直到還清。情緒不受lpr利率波動(dòng)，咱們不差那每月幾十到百來塊的錢。即使未來LPR大降，但房?jī)r(jià)跟著上漲了，也不見得會(huì)吃虧。
統(tǒng)籌：趙強(qiáng) 編輯：楊桂芳
